72법칙과 실질금리 계산 방법
이 페이지는 두 가지 간이 계산을 모았습니다. 원금이 두 배가 되는 기간을 어림하는 72법칙과, 물가 상승을 뺀 진짜 수익률인 실질금리입니다.
72법칙
2배가 되는 기간(년) ≈ 72 ÷ 연 수익률(%) 정확한 값 = ln 2 ÷ ln(1 + 연 수익률)
연 6%라면 72 ÷ 6 = 12년, 정확한 값은 11.90년입니다. 72는 약수가 많아 암산이 쉬운 데다 6~10% 구간에서 오차가 작아 널리 쓰입니다. 계산기는 70법칙 값과 72법칙의 오차(%)도 함께 보여 줍니다.
| 연 수익률 | 72법칙 | 정확한 값 | 오차 |
|---|---|---|---|
| 2% | 36.00년 | 35.00년 | +2.85% |
| 4% | 18.00년 | 17.67년 | +1.85% |
| 6% | 12.00년 | 11.90년 | +0.88% |
| 8% | 9.00년 | 9.01년 | −0.07% |
| 12% | 6.00년 | 6.12년 | −1.90% |
72법칙은 연복리를 전제로 합니다. 단리 예금은 원금이 두 배가 되려면 100 ÷ 금리 년이 걸려 훨씬 느립니다(연 4% 단리 → 25년).
실질금리 — 피셔 방정식
실질금리 = (1 + 명목금리) ÷ (1 + 물가상승률) − 1 근사식 ≈ 명목금리 − 물가상승률 세후 실질금리 = (1 + 명목금리 × (1 − 세율)) ÷ (1 + 물가상승률) − 1
명목 연 3.5% 예금, 물가상승률 2.2%라면 세전 실질금리는 1.272%입니다. 그런데 일반과세 15.4%를 떼면 세후 명목 금리는 2.961%, 세후 실질금리는 0.745%로 줄어듭니다. 예금으로 구매력을 지키려면 세금까지 감안해 물가상승률을 넘는 금리가 필요하다는 뜻입니다.
물가상승률은 통계청이 매달 발표하는 소비자물가지수 전년 동월 대비 상승률을 참고해 직접 입력하세요. 자세한 설명은 72법칙과 실질금리 가이드에 있습니다.
자주 묻는 질문
- 72법칙은 얼마나 정확한가요?
- 연 6~10% 구간에서 오차가 1% 안팎으로 가장 정확합니다. 연 1%에서는 72년으로 계산되지만 실제는 약 69.7년으로 3% 넘게 과대평가하므로 저금리에서는 70법칙(또는 69.3)이 더 가깝습니다.
- 실질금리가 마이너스면 어떤 의미인가요?
- 이자를 받아도 물가 상승을 따라잡지 못해 같은 돈으로 살 수 있는 물건이 줄어든다는 뜻입니다. 세금까지 빼면 명목 금리가 물가보다 조금 높아도 실질금리가 마이너스일 수 있습니다.