정기적금 이자 계산기

적금 이자 계산 방법 — n(n+1)/2 공식

정기적금은 매달 일정 금액을 넣어 만기에 목돈을 만드는 상품입니다. 광고되는 금리는 '1년 동안 맡긴 돈'에 붙는 연이율이지만, 적금은 돈을 나눠서 넣기 때문에 납입분마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다. 이 점을 정확히 반영하는 것이 정액적립식 단리 공식입니다.

정액적립식 단리 공식

세전 이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × n(n+1)/2
n = 납입 개월 수(=만기 개월 수)

월 50만원을 연 3.5%로 24개월 부으면 n(n+1)/2 = 24 × 25 / 2 = 300이므로 세전 이자는 500,000 × 0.035/12 × 300 = 437,500원입니다. 일반과세 15.4%를 적용하면 이자소득세 61,250원, 지방소득세 6,120원(6,125원에서 10원 미만 절사)을 떼고 세후 이자 370,130원, 만기 수령액은 총 납입액 1,200만원을 더한 12,370,130원입니다.

월복리 적금

세전 이자 = Σ(k=1…n) 월 납입액 × [(1 + 연이율/12)^k − 1]

k번째로 오래 머무는 납입분이 k개월 동안 월복리로 불어난다고 보고 모두 더합니다. 같은 조건(월 50만원·연 3.5%·24개월)이면 세전 447,441원, 세후 378,541원으로 단리보다 약 8천원 많습니다.

예금 환산 금리 — 적금 금리의 착시

적금은 납입 원금 전체를 평균 (n+1)/2개월만 맡기는 셈입니다. 12개월 적금이면 평균 6.5개월이죠. 그래서 계산기는 '같은 이자를 주는 n개월 정기예금 금리'를 함께 보여 줍니다. 연 5% 12개월 적금(월 100만원)의 세전 이자는 325,000원인데, 1,200만원을 12개월 정기예금에 넣고 같은 이자를 받으려면 연 약 2.71%면 충분합니다. 자세한 비교는 적금 실제 수익률에 정리했습니다.

자유적립식(간이)

자유적립식은 납입 시기와 금액이 자유롭습니다. 각 납입분의 이자는 금액 × 연이율 × (만기 개월 − 납입 월차 + 1) ÷ 12입니다. 예를 들어 12개월·연 4% 상품에 1개월 차 100만원, 3개월 차 50만원, 7개월 차 200만원을 넣었다면 40,000원 + 16,666원 + 40,000원으로 세전 이자는 96,666원, 세후 81,786원입니다. 실제 상품은 월 납입 한도나 일할 계산 규칙이 있으니 상품설명서로 확인하세요.

자주 묻는 질문

적금 이자 공식의 n(n+1)/2는 무엇인가요?

매달 납입한 돈이 만기까지 머무는 개월 수의 합입니다. 12개월 적금이면 첫 달 납입분은 12개월, 둘째 달은 11개월 … 마지막 달은 1개월을 예치하므로 합계는 12+11+…+1 = 78개월입니다.

자유적립식 적금은 어떻게 계산하나요?

납입할 때마다 그 금액이 만기까지 남은 개월 수만큼 이자를 받습니다. 계산기의 자유적립식(간이)에서 납입 월차와 금액을 입력하면 납입분별 이자를 합산합니다.