적금(단리)과 월복리 적립 결과가 왜 다른가요?

적금은 매월 초에 넣고 단리로 계산하며, 월복리 적립은 매월 말에 넣고 복리로 계산합니다. 납입 시점이 한 달 이르면 이자 기간이 늘고, 복리는 기간이 길수록 유리해 두 방식의 필요 적립액이 조금 다릅니다.

초기 원금은 어떻게 계산되나요?

적금(단리) 방식에서는 초기 원금을 같은 금리의 정기예금에 넣은 것으로, 월복리 방식에서는 같은 계좌에서 월복리로 불어난다고 보고 세후 금액을 목표에서 뺍니다.

목표 금액 역산은 "3년 뒤 5,000만원을 만들려면 매달 얼마를 모아야 할까?"라는 질문에 답합니다. 반대로 매달 모을 수 있는 금액이 정해져 있다면 목표까지 몇 개월이 걸리는지도 구합니다. 두 계산 모두 세후 기준입니다.

필요 월 적립액 A = (목표액 − 초기 원금의 세후 만기액)
                 ÷ [n + (1 − 세율) × (연이율/12) × n(n+1)/2]

분모의 n은 납입 원금, 뒤쪽은 세후 이자 몫입니다. 목표 5,000만원, 초기 원금 1,000만원, 36개월, 연 3.5%, 일반과세라면 초기 원금은 36개월 뒤 세후 약 1,088.8만원이 되고, 나머지를 채우려면 매월 약 1,039,007원이 필요합니다.

세후 잔액 = 납입 원금 + (1 − 세율) × (세전 잔액 − 납입 원금)
세전 잔액 = P(1+j)^n + A × [(1+j)^n − 1] ÷ j

세후 잔액이 목표와 같아지는 A를 풀면 됩니다. 식이 A에 대해 일차식이라 정확히 풀립니다. 같은 조건에서 월복리 적립(월말 납입)이면 매월 약 1,038,760원입니다.

월 적립액을 넣으면 1개월부터 차례로 세후 잔액을 계산해 처음으로 목표를 넘는 달을 찾습니다. 매월 100만원을 연 4% 월복리로 모아 1억원을 만들려면 89개월(7년 5개월)이 걸립니다. 100년 안에 도달하지 못하면 적립액이나 금리를 조정하라는 안내가 나옵니다.

역산 결과는 원 단위에서 올림한 값이라 실제 만기액이 목표보다 몇 원 많을 수 있습니다. 우대금리 조건·월 납입 한도가 있는 상품이라면 한도 안에서 가능한지 먼저 확인하세요. 한도가 작은 고금리 적금 여러 개를 나눠 드는 방법은 적금 실제 수익률을 참고하세요.

적금(단리)과 월복리 적립 결과가 왜 다른가요?: 적금은 매월 초에 넣고 단리로 계산하며, 월복리 적립은 매월 말에 넣고 복리로 계산합니다. 납입 시점이 한 달 이르면 이자 기간이 늘고, 복리는 기간이 길수록 유리해 두 방식의 필요 적립액이 조금 다릅니다.
초기 원금은 어떻게 계산되나요?: 적금(단리) 방식에서는 초기 원금을 같은 금리의 정기예금에 넣은 것으로, 월복리 방식에서는 같은 계좌에서 월복리로 불어난다고 보고 세후 금액을 목표에서 뺍니다.