이자계산소 소개
이자계산소는 은행 창구에서 받는 예금·적금 안내문의 숫자를 누구나 직접 확인할 수 있도록 만든 무료 계산기입니다. 정기예금과 정기적금의 세후 이자, 복리로 불어나는 자산의 모양, 목표 금액을 모으는 데 필요한 월 적립액, 72법칙과 실질금리를 한 사이트에서 계산합니다. 회원가입이 없고, 입력한 금액은 브라우저 안에서만 계산되며 어디로도 전송되지 않습니다.
주요 기능
- 정기예금 — 단리·월복리를 고르고 과세 유형을 선택하면 세전 이자, 세목별 세금, 세후 이자, 만기 수령액, 세후 연환산 수익률을 보여 줍니다. 월별 잔액을 단리와 월복리 두 선으로 겹쳐 그려 차이를 한눈에 봅니다.
- 정기적금 — 정액적립식은 은행과 같은 단리 공식(월 납입액 × 연이율/12 × n(n+1)/2)과 월복리를 지원합니다. 자유적립식은 납입 월차와 금액을 직접 입력하는 간이 방식입니다. 같은 이자를 주는 정기예금 금리(예금 환산 금리)도 계산해 적금 금리의 착시를 보여 줍니다.
- 복리 계산기 — 초기 원금과 매월 적립액, 연·월·일 복리 주기, 월초·월말 적립을 조합합니다. 연도별 투입 원금과 누적 이자를 누적 막대 차트와 표로 보여 주고, 세후 잔액과 물가상승률을 반영한 현재가치도 계산합니다.
- 목표 금액 역산 — 목표 금액과 기간·금리로 필요한 월 적립액을, 또는 월 적립액으로 필요한 기간을 역산합니다. 적금(단리)과 월복리 적립 두 방식을 고를 수 있고 세후 기준입니다.
- 72법칙·실질금리 — 72를 연 수익률로 나눈 근사값과 정확한 2배 기간(ln2 ÷ ln(1+r))을 비교하고, 피셔 방정식으로 세전·세후 실질금리를 구합니다.
계산기 바로가기
사용법
- 상단 탭에서 계산기를 고릅니다. 각 계산기는 전용 페이지(/deposit, /savings 등)로도 열 수 있습니다.
- 금액 칸에는 숫자만 입력하면 천 단위 쉼표와 한글 금액(예: 1,000만원)이 자동으로 표시됩니다. 옆의 빠른 버튼으로 금액을 더할 수 있습니다.
- 과세 유형을 고릅니다. 일반 은행 예·적금은 일반과세 15.4%, 비과세종합저축은 0%, 농협·수협·신협·새마을금고 등의 조합 예탁금(한도 내)은 농어촌특별세 1.4%만 냅니다.
- 결과 카드와 차트는 입력과 동시에 갱신됩니다. 차트 위에 마우스를 올리면 해당 시점의 값이 보이고, '표로 보기'로 전체 숫자를 표로 확인할 수 있습니다.
- '결과 복사' 버튼으로 계산 결과를 텍스트로 복사해 메모나 메신저에 붙여 넣을 수 있습니다.
계산 기준
- 이자는 원 미만을 버리고, 세금은 세목(이자소득세·지방소득세·농어촌특별세)별로 10원 미만을 버립니다. 대부분의 은행이 쓰는 방식이지만 금융사마다 절사 단위와 일수 계산(일할 계산·윤년)이 달라 수 원~수십 원 차이가 날 수 있습니다.
- 적금은 매월 같은 날(월 초) 납입한다고 가정합니다. 실제로 납입일이 늦어지면 은행은 지연 일수만큼 이자를 덜 주거나 만기를 늦춥니다.
- 복리 계산기에서 연·일 복리를 매월 적립과 함께 계산할 때는 해당 복리 주기의 실효 연수익률을 월 단위로 환산해 적용합니다.
- 우대금리·중도해지 이율·만기 후 이율은 상품마다 달라 반영하지 않습니다. 최종 금액은 반드시 가입하려는 금융사의 상품설명서로 확인하세요.
자주 묻는 질문
- 세후 이자는 어떻게 계산하나요?
- 일반과세 상품은 세전 이자에서 이자소득세 14%와 그 10%인 지방소득세 1.4%, 합계 15.4%를 원천징수합니다. 예를 들어 세전 이자 400,000원이면 소득세 56,000원, 지방소득세 5,600원을 떼고 338,400원을 받습니다.
- 적금 금리 5%인데 이자가 왜 이렇게 적나요?
- 적금은 첫 달 납입분만 12개월 전체 이자를 받고 마지막 달 납입분은 1개월 치만 받습니다. 월 100만원·연 5%·12개월이면 세전 이자는 325,000원으로, 1,200만원을 연 5% 예금에 1년 맡긴 이자(600,000원)의 약 절반입니다. 같은 이자를 주는 예금 금리로 바꾸면 연 약 2.7%입니다.
- 월복리 적금·예금은 단리보다 얼마나 유리한가요?
- 기간이 짧으면 차이가 작습니다. 1,000만원을 연 4%로 12개월 맡기면 단리 이자 400,000원, 월복리 이자 407,415원으로 약 7,400원 차이입니다. 기간이 길고 금리가 높을수록 차이가 커집니다.
- 비과세종합저축은 누가 가입할 수 있나요?
- 2026년 1월 1일부터 만 65세 이상은 기초연금 수급자만 가입할 수 있고, 장애인·독립유공자와 그 유족·국가유공 상이자·기초생활수급자·고엽제후유의증환자·5·18민주화운동부상자는 계속 대상입니다. 원금 한도는 1인 5천만원, 2028년 12월 31일까지 가입분에 적용됩니다(조세특례제한법 제88조의2). 2025년 말까지 가입한 계좌는 만기까지 혜택이 유지됩니다.
- 조합 예탁금의 1.4%는 무엇인가요?
- 농협·수협·신협·새마을금고·산림조합의 조합원·회원 예탁금은 1인 3천만원까지 이자소득세가 면제되고 농어촌특별세 1.4%만 냅니다. 2026년부터 총급여 7천만원을 넘는 준조합원은 저율 분리과세(2026년 5%, 2027년부터 9%)로 바뀌었으니 해당하면 '직접 입력'으로 세율을 넣으세요.
- 계산 결과가 은행 앱과 조금 달라요.
- 금융사마다 이자를 일 단위(일수÷365)로 계산하거나 절사 단위가 달라 수 원~수십 원 차이가 날 수 있습니다. 우대금리 조건 충족 여부, 납입 지연, 중도해지도 결과를 바꿉니다.
- 입력한 금액이 저장되나요?
- 아니요. 모든 계산은 브라우저에서 자바스크립트로 이뤄지며 입력값을 서버로 보내지 않습니다. 화면 테마(라이트/다크) 설정만 브라우저에 저장됩니다.