복리 계산 방법 — 적립식 복리와 복리 주기
복리 계산기는 초기 원금에 매월 적립금을 더하면서, 쌓인 이자에도 다시 이자가 붙는 과정을 달마다 반복해 계산합니다. 차트의 파란 막대는 내가 넣은 돈(투입 원금), 주황 막대는 불어난 이자입니다. 시간이 갈수록 주황 부분이 커지는 모양이 복리의 핵심입니다.
계산식
월 실효금리 j = (1 + 연이율 ÷ m)^(m ÷ 12) − 1 m = 복리 주기(연 1, 월 12, 일 365) 월말 적립: 잔액 = 잔액 × (1 + j) + 적립액 월초 적립: 잔액 = (잔액 + 적립액) × (1 + j)
연·일 복리를 매월 적립과 함께 계산할 때는 해당 주기의 실효 연수익률을 월 단위로 환산해 적용합니다. 복리 주기가 짧을수록 실효 수익률이 올라가지만, 월복리와 일복리의 차이는 크지 않습니다.
예시 — 매월 30만원, 연 5% 월복리
| 기간 | 투입 원금 | 최종 잔액(세전) | 누적 이자 |
|---|---|---|---|
| 10년 | 3,600만원 | 약 4,658만원 | 약 1,058만원 |
| 20년 | 7,200만원 | 약 1억 2,331만원 | 약 5,131만원 |
| 30년 | 1억 800만원 | 약 2억 4,968만원 | 약 1억 4,168만원 |
투입 원금은 기간에 비례해 늘지만 이자는 기간이 두 배가 될 때 훨씬 더 크게 늘어납니다. 10년 차에는 이자가 원금의 약 29%지만 30년 차에는 원금보다 이자가 더 많습니다.
물가를 반영한 현재가치
물가상승률을 입력하면 세후 잔액을 오늘의 구매력으로 환산합니다. 연 2% 물가가 10년 이어지면 같은 돈의 가치는 약 18% 줄어듭니다. 명목 금액만 보면 과대평가하기 쉬우니 장기 계획에서는 현재가치를 함께 보세요. 실질금리는 72법칙·실질금리 계산기에서 따로 계산할 수 있습니다.
예·적금은 약정 금리가 고정이지만 투자 상품의 수익률은 해마다 달라집니다. 복리 계산기의 결과는 입력한 수익률이 매년 똑같이 유지된다는 가정의 참고값입니다.
자주 묻는 질문
- 연복리·월복리·일복리는 얼마나 차이 나나요?
- 연 5%라면 실효 연수익률은 연복리 5.000%, 월복리 약 5.116%, 일복리 약 5.127%입니다. 1,000만원을 10년 두면 각각 약 1,628.9만원, 1,647.0만원, 1,648.7만원이 됩니다.
- 복리 계산기에 세금은 어떻게 반영되나요?
- 만기에 누적 이자 전체에 한 번 과세한다고 보고 세후 잔액을 따로 보여 줍니다. 중간에 이자를 받아 재투자하는 상품은 그때마다 세금이 빠져 실제 결과가 조금 더 작습니다.